近日，央行下发了银发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发【2016】302号），此文是对《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发【2016】261号）的中有关个人结算账户新规的进一步细化和补充。按照央行个人结算账户新规，自2016年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个ⅠⅡⅢ类账户，已开立Ⅰ类账户（12月1日以前开立的个人银行结算账记户均为Ⅰ类账户）再新开户的，应当开立Ⅱ类或Ⅲ类账户。同时央行规定，银行对同一家银行行内异地存取现、转账等业务，免收手续费。

  央行个人结算账户新规与广大人民群众息息相关，群众对此非常关心，但由于新规内容丰富，之前网络上和微信里流传的宣传文章版本众多，有些解读账户分类管理的内容不准确，有些对新规理解有误。为了帮助广大群众准确了解央行新规的内容，本报采访了中国人民银行商丘市中心支行专业人士，对央行新规做权威解读，并以图解的方式方便大家理解：

  1.从2016年12月1日开始，一个人在一家银行，只能办一个Ⅰ类账户。什么意思呢？

  央行对账户分为Ⅰ类、Ⅱ类户、Ⅲ类户。自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

  重要提示：1.存量账户及其关联业务不受影响，即使你原来在XX银行有多张借记卡，如果没有收到银行通知，也不必主动到银行清理。但个人如有降低网络支付风险的想法和需求，也可主动到银行对账户进行降级。2.12月1日起，新开立的Ⅱ类账户在银行柜台办理的，也可以办理借记卡，只是使用额度有受限制。

  2.因为每家银行全国只能有一个I类户，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，年底之前执行。（这个新规的效果相当于，手机服务商，取消了漫游费。一张储蓄卡，就可以跑遍全国了，但跨行没有取消哦。）

  3.此外，央行还给在ATM机、手机、网银上转账，多了一道“安全线”。

  比如——

  你的银行卡开卡后如果超过6个月没用（注意：仅限开卡后6个月没用），就无法在银行柜台之外的地方使用了，需要到银行来“解冻”。

  转账时要你选是实时到账、普通到账、还是次日到账（手机银行、网上银行才有这个选项，在柜台办业务主要是银行提醒）；

  在ATM机上转账，不管是给别人、还是给自己的其它银行账户，都要24小时后才能到账，但本人同行账户转账不受这个限制；

  重要提示：ATM转账24小时后到账仅针对ATM转账方式，同行本人账户之间的ATM转账不受影响，ATM存现和取现业务也不受影响，存现仍然实时到账，到现可当时取出。

  4.一天内转账超过5万元，一定要用key、或者密码器、令牌。像之前凭短信验证码就能转几十万元的，12月以后，都不行了。当然本人同行账户转账也是不受这个限制；

  个人转账一天内超过30万元，公司超过100万元，银行会进行一个提醒，确认了之后才能成功（也是手机银行、网上银行才有这个选项，你也可以选择取消这个提醒） 。

  什么是I类、II类、III类账户？

  简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：

  我国“一人数卡”现象十分普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标，这导致个人有大量闲置不用的账户。截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。

  个人开户数量过多，既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，还造成银行管理资源浪费，长期不动的账户更成为了银行内部风险点。

  如何使用I类、II类、III类账户？

  如何开立I类、II类、III类账户？

  开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立；一种是通过电子渠道非“面对面”开立。注意事项如下表：

  已有多张银行卡 怎么办?

  银行会引导撤销合并账户

  银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户。如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类。

  已绑定的微信 支付宝等怎么办?

  可绑定Ⅱ类Ⅲ类账户

  银行人士建议，市民完全可以通过Ⅱ类和Ⅲ类账户来关联这些支付账户，降低风险。

  每人在同一家银行只能拥有一个I类账户，那同行异地存取款、转账等手续费怎么收？

  同行异地存取款、转账的手续费将被取消

  既然一个人在一个银行只能有一张借记卡，那央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。

  ATM机转账24小时内将可撤销！

  为了防范和打击电信网络诈骗，12月1日起，用ATM（自助柜员机）转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账；如对转账存疑，可在24小时内撤销。

  6个月无交易的“僵尸卡”将被清除！

  在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。

  银行“双标卡”退出历史舞台

  近日多家银行证实，双标信用卡将不再发新产品。施行了14年，带有中国特色的双标信用卡，将正式退出历史舞台。

  实际上，近年来由于限制发行磁条卡，双标卡发行量已经很少，现在正式取消也是从安全的角度出发，对储户影响其实不大。以后出境游多带一张卡，看似不便，但是却增加了客户的安全保障。

  小编提示

  提示一：如果是使用I类账户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将I类账户下调为II类或III类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。

  提示二：此轮账户清理，必定会产生大量闲置银行卡，千万不要随便处理！最好自己主动到银行网点进行注销，如涉及信用卡，也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。